Większość z nas decyduje się na zakup mieszkania na kredyt, ponieważ to najbardziej opłacalna opcja. Lepiej płacić ratę kredytu bankowi, niż czynsz właścicielowi wynajmującego nam mieszkanie, który często jest wyższy niż rata. Na końcu, po spłacie kredytu posiadamy mieszkanie na własność, gdzie w przypadku wynajmu pozostajemy z niczym.
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego bardzo ważną kwestią pozostaje koszt kredytu. Na koszt wpływa głównie oprocentowanie, jednak bank udzielając kredytu na zakup mieszkania dodaje inne opłaty, które nie są zawarte w oprocentowaniu.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest ustalane na podstawie stawek WIBOR – czyli oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym. Najczęściej wybierany jest WIBOR trzymiesięczny (3M) lub sześciomiesięczny (6M). Do stawki WIBOR dodawana jest marża banku. Według analiz marże banków udzielających kredyty hipoteczne wahają się od 1,5 proc. do 4 proc. Dlatego też oprocentowanie kredytów mieszkaniowych oscyluje w granicach 4-5 proc. w skali roku.
Jak już zostało wspomniane, na koszt kredytu wpływ ma nie tylko oprocentowanie ale i pozostałe opłaty i prowizje. Podstawową opłatą jest prowizja za udzielenie kredytów. Może ona wynieść 5% wartości kredytu. Dodatkowo bank może w trakcie okresu kredytowania pobierać szereg opłat związanych z obsługą kredytu – np. za zmianę terminu spłaty raty lub przewalutowanie kredytu.
Obecnie, oprócz zwykłych kosztów kredytowania, kredytobiorca musi wnieść wkład własny. Jest swego rodzaju zabezpieczeniem, które ma ograniczyć możliwość powstania bańki na rynku nieruchomości. Nie zmienia to faktu, że jest to koszt dla kredytobiorcy. Obecnie wkład własny wynosi 15 proc. wartości kredytu. W przyszłym roku będzie wynosić 20 proc.
Najlepszym sposobem, aby znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny jest sprawdzenie wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (rrso). RRSO zawiera wszystkie koszty związane z kredytowaniem i podane jest w skali roku. Banki mają obowiązek podania wysokości RRSO dla konkretnego przykładu oferty kredytu. Z tego względu, udając się do banku lub sprawdzając ranking kredytów hipotecznych – najlepszym i najszybszym sposobem będzie sprawdzenie wysokości RRSO.
Bardzo ciekawy wpis. Dzięki 🙂